Този сайт използва бисквитки (cookies). Ако желаете можете да научите повече тук. Разбрах

Новини Анализи и тенденции
бр. 11, 2017

Какво ще донесе 2018 на финансовата индустрия

Нови продукти, нови партньорства и нов потенциал пред банките и финтех компаниите - това предвиждат експерти за идващата 2018-та.

от , 23 ноември 2017 0 317 прочитания,

Разполагаме с по-качествени данни и се учим да ги ползваме

Какво ще донесе 2018 на финансовата индустрияОбемът на данните, с които банките оперират нараства главоломно, а с това - и способността им да ги използват. В миналото те разчитаха на историческа финансова информация или такава, които се събираше ръчно, от хартиените документи. Днес разполагат с данни от смартфоните, комуналните сметки, GPS, различните плащания, направени с банкови карти, а психометритята приложена към тези данни, може да даде ценни податки за развитие на финансовите услуги.

Увеличава се не само количеството на информацията, а също и способността на финансовите институции да я организират, интерпретират и ползват. Чрез наличните данни се подобрява ефективността, а това е в интерес не само на организацията, но и на потребителите. С помощта на машинното обучение, с всеки изминал могат да се извличат все по-големи ползи от наличната информация. Днес всеки клик може да осветли кои сме: през 2012-та интернет и устройствата свързани към мрежата генерираха данни на всеки половин час. Обемът им беше сравним с всички писмени исторически съчинения, с които човечеството разполага. Този масив вече е много по-голям: смарт-автомобили, хладилници, телевизори, домашни говорители като Google Home и Alexa на Amazon, записват и се учат от почти всяко действие, което правим. През 2017-та броят на умните устройства за първи път ще бъде по-голям от този на всички хора по света. До 2025-та ще използване около 25 млрд. устройства, свързани към интернет, така че ще бъдем онлайн непрекъснато.

Преди банките и доставчиците на финансови услуги трябваше да предприемат сложни и изискващи време стъпки, за да удостоверят, че клиентите им са тези, за които се представят. Изпълнението на едно от изискванията срещу пране на пари, известно "познавай клиента си" (Know Your Customer, KYC), е скъпо в по-слабо развитите икономически страни. Но с помощта на данните, то става достъпно. А стотици милиони жители на планетата, които не разполагат с кредитна история, могат да станат привлекателни за банките. Новите данни, например ще откроят "перспективните кредитополучатели" - техните приоритети, поведение и финансови възможности, които преди бяха скрити от кредиторите, а това ще намали оперативните разходи.

Парите стават дигитални

Музиката отдавна не се слуша масово от винилови плочи, а парите постепенно стават електронни. Ръстът на дигиталните разплащания се увеличава и тази тенденция е много обещаваща за финансовите институции. Подобна система за разплащане P2P, M-PESA беше приложена в Кения, но днес тя се използва широко в различни страни. В Бангладеш 22% от хората над 18-годишна възраст се разплащат през електронната система bKash, през която минават над 4.5 млн. транзакции всеки ден. А Easypaisa е първата и най-голямата платежна система, през коята минава около 3% от БВП на страната по данни за 2015-та. Средно по 20 хил. души дневно в Перу се включват към мобилния портфейл Bim.

Дигиталните плащания се очертават като бъдещето, защото почти всички хора на планетата разполагат с мобилен телефон. Включването им в ежедневните разплащания, създава основа за финтех компаниите. И въпреки скепсиса от страна на много големи парични институции към момента - според анализаторите, цифровите валути ще претърпят развитие.

 По-достъпни финансови услуги

Някои иновации водят до нови продукти и услуги, а други правят съществуващите продукти по-ефективни, но няма две мнения, че голяма част от технологиите значително поевтиняват цените за крайните клиенти.

А всичко това е от ключово значение за създаването на финансово приобщен свят: финансовите услуги са все по-достъпни за новите потребители и те остават клиенти и занапред. Виждаме, че онлайн преводите значително намаляват разходите за международните транзакции в някои направления - с до 80 процента.

Голям брой услуги подпомагат фирмите да намалят разходите си. Голяма част от спестените средства, може да бъде прехвърлена за подобряване на клиенското изживяване. А пред разпределените регистри за данни се открива голям потенциал. Биткойн привлече вниманието, но освен това блокчейн предлага най-различни приложения от удостоверяване на парични преводи и на идентичността, до KYC, защита от измами, цифрово кредитиране и т.н. Решенията, базирани на блокчейн технологията, значително ще намалят работата на бекофиса във паричните институции.

За банките и другите финансови предприятия, използването на технологиите за намаляване на оперативните разходи, не е лесно решение. Обиковено в подобни консервативни структури има сериозна съпротива срещу нововъведения, дори това да улеснява задачите на служителите. В много финасови институции по света битува мнението, че ако нещо не е направено вътре в организацията, то "не става". През 2017-та, за щастие видяхме много глобални и наши банки да интегрират различни технологии към системите си - не само с цел подобряване на резултатите, но и с цел предлагане на съвременни услуги на клиентите.

 Моите данни са важни, а също и услугите, които ползвам

Тъй като клиентите използват по-често електронни устройства и продукти, те имат и по-високи очаквания към финансовите услуги, които им се предоставят.

Банките днес не могат да накарат клиентите си, които са свикнали да ползват смартфоните си за различни услуги, да се редят на опашка, да пропътуват половината град, за да направят паричен превод или за да удостоверят самоличността си. Вместо това, потребителите знаят, че банковите услуги, които преди бяха бавни, хартиени и на гише, могат да станат в реално време, автоматизирани и от разстояние.

 Другият урок, който ползвателите на дигитални услуги научиха е, че данните им са ценни. И след като дават добавена стойност на банките, изискват в замяна да получават по-добри, персонализирани услуги. Предоставянето на висококачествени услуги ще става все по-важно за всички компании във финансовата индустрия и едно от конкурентните направления между старите институции и новите играчи.

 Но това не означава, че клиентите веднага ще започнат да използват новите услуги, които кредитните институции им предлагат или че ще променят веднага навиците си. Точно обратното: нарастват изискванията, тъй като очакванията към технологиите стават все по-високи. Добрата новина тук е, че поне посоката е ясна - следва да се отговаря на потребностите на клиентите, да се предлагат полезни услуги, които да са поне интуитвни, ако не и - приятни за ползване.

Банките и финтех компаниите стават приятели

Преди няколко години се мислеше, че предстои сблъсък на финтех компаниите и банките, че те са две пазарни сили, които ще влязат в битка. Повод за това беше заглавие на "Файненшъл Таймс" от 2015-та, което гласеше: "Консултантската компания McKinsey предупреждава, че банките ще бъдат изместени от някои финансови услуги"( McKinsey warns banks face wipeout in some financial services). Това изглеждаше така, но не се случи. Банките имат много преимущества, а освен това стана ясно, че партньорството е далеч по-полезно за двете страни. Двата вида финансови компании не се противопоставят, а се допълват. Институтът по международни финанси във Вашингтон, публикува доклад в началото на годината, според който най-добрият начин за финтех компаниите и банките е да работят заедно, да не се противопоставят. "Можем да ускорим бъдещето - се казва в доклада- като съчетаем иновативността на финтех компаниите с мащаба на банките".

Правителствата подпомагат вяло навлизането иновациите във финансовия сектор

Правителствата на държавите по света имат основна роля по отношение на насърчаване на иновациите и достъпа до финансови услуги на гражданите. Тази роля еволюира - западните правителства не се задоволяват само с това да са регулатор на настоящото състояние на пазара, а се ориентират към позиция на консултант на бъдещото развитие на своите държави.

Централните власти по света все повече използват електронни платежни системи, т.нар. "правителство към граждани" _Government-to-Person, G2P), за превод на пенсии, социални помощи, заплати и насърчават гражданите да плащат данъците си електронно.

От друга страна, правителствата определят политиките, върху които иновативните компании стъпват, за да развиват пазарите. Индия е пример за държавна политика, която създава условия и хората с ниски доходи да имат достъп до иновативни финансови услуги. Правителството прие редица законови промени, които позволиха на стотици милиони хора да получат банкови сметки и да се възползват от официалния сектор. Сред подкрепените инициативи са универсалната програма за идентичност Aadhaar, която използва биометрични данни и може да се приложи за изпращане или получаване на пари чрез унифициран платежен интерфейс.

В останалите точки на планетата, обаче правителствата трябва да проявяват повече гъвкавост и да подкрепят иновациите. Във Великобритания и Мексико, например са създадени инкубатори за иновации.

Други правителства са разработили национални програми за идентификация, бюра за прозрачна кредитна информация, цифрови подписи и регистрация на сметки и платформена KYC. Всички те могат да направят много по-лесно записването и използването на финансови услуги.

Споменатите тенденции, се появяват и експертите очакват да продължат да се развиват перз 2018-та. През слдващата година предстои да бъде издаден Глобалния финдекс на Световната банка (World Bank’s Global Findex) - така ще видим до колко тези тенденции са ефектвни и важни и дали могат да ни помогнат да постигнем един по-прозрачен и по включващ свят.

КОМЕНТАРИ ОТ  

Полезни страници
    За нас | Аудитория | Реклама | Контакти | Общи условия |
    Действителни собственици на настоящото издание са Иво Георгиев Прокопиев и Теодор Иванов Захов