Cfo

Бъдещето на финансите – симбиоза между финтех компании и банки

CIO Media

Развитието на технологиите променя пазара на финансови услуги, което води до появата на нови играчи и до трансформирането на традиционните такива. Около това становище се обединиха участниците в дискусията за дигиталното бъдеще на финансите, която се проведе по време на 21-то издание на Finance Tech Forum, организиран от ICT Media с подкрепата на IBS, SirmaBC и Huawei.
"Финтех компаниите са по-скоро възможност за нови партньорства, за изграждане на екосистема, за подобряване на продуктите и услугите, които предлагаме на нашите клиенти. Не можем да се конкурираме с компании, които решават почти до съвършенство един конкретен проблем на клиента, при условие че в една ситуация ние решаваме например 100 такива. Партньорството е нашата цел в дългосрочен план", отбелязва Йоанна Генова, мениджър "Иновации" в Райфайзенбанк България.
Според Мартин Богданов, член на УС на ФинТех асоциацията, традиционните финансови играчи като банките, застрахователните и пенсионните дружества имат нужда от финтех компаниите. Днес между двете страни се създава своеобразна симбиоза, която им позволява взаимно да извлекат ползи от съвместната работа. От една страна финтех организациите имат свободата и гъвкавостта да прилагат нови бизнес модели и иновации, които банките могат да вземат наготово, без да рискуват своя имидж. От друга страна финансовите институции могат да осигурят необходимите лицензи и пазар за разработените от стартъпите решения. "Банките се обръщат към финтех компаниите, когато те могат да им решат определен проблем или казус. Те инствестират в стартъпи, защото чрез тях биха могли да развият бизнес модела си", уточнява Богданов.
Експертите обаче признават, че в тази динамична среда неизбежно ще има и такива организации, които ще пострадат или няма да могат успешно да се реализират. Вследствие на това обаче връзката между банките и финтех компаниите ще се засили. "Винаги, когато имаме фрагментиране на пазара заради нови възможности, след това наблюдаваме силно консолидране и монополизиране на пазара", смята Христо Борисов, главен изпълнителен директор, Payhawk. Той е убеден, че банките на бъдещето ще бъдат в същността си финтех компании.

Бъдещето на финансите – симбиоза между финтех компании и банки

© CIO Media, Cio.bg


Новият успешен бизнес модел
Забележителните резултати на новия тип компании всъщност се дължат на факта, че те по различен начин разбират създаването на стойност. Финтех организациите често се отказват от част от прихода си, за да постигнат бърза експанзия и добро клиентско изживяване. Добър пример е дигиталната банка Revolut, която не взима такси на своите клиенти при теглене от банкомат.
"Спестяването в тези бизнес модели идва от възможността да се събере един голям набор от информация, да се анализира по един нов начин и благодарение на тези данни да се предложи едно ново потребителско изживяване. Бизнес моделът на финтех компаниите е свързан с монетаризиране на информацията. Тя е новият петрол, а според някои тя е вече и новата вода", коментира адв. Христо Нихризов, съдружник в Адвокатско дружество "Димитров, Петров и Кo."
Същевременно обаче има и традиционни играчи, каквито са картовите брандове като Visa и Mastercard, които приспособяват своите бизнес модели към новите условия и изисквания, разказва Богданов. Тези две компании, доминиращи в европейския и американския пазар на пластики, се опитват да вкарат дигиталните карти в електронен портфейл и да позволява разплащания през мобилен телефон.
В крайна сметка експертните са единодушни, че успешни ще са онези бизнес модели, при които организациите могат да използват ефективно новите регулации, да предложат защитени услуги, устойчиви на кибератаки, както и да осигурят по-висока добавена стойност за потребителите.

Бъдещето на финансите – симбиоза между финтех компании и банки

© CIO Media, Cio.bg


Регулациите ускоряват развитието на технологиите
Пазарът на финансови услуги обаче тепърва ще се променя, за което ще допринасат и регулациите. Такава е ситуацията с европейската директива за платежните услуги PSD2, която влиза в сила от септември тази година. Много от банките вече имат програми, свързани с отворено банкиране, работят по свои приложения, създават нови продукти и предоставят допълнителни ползи на своите клиенти. "От септември банките няма да имат избор и ще трябва да отворят API-та си. Вярвам, че PSD2 е по-скоро регулация, която дава възможност на финансовите институции да бъдат една крачка напред и да могат да изградят по-широк спектър от екосистеми около себе си", споделя Генова.
Регулациите обаче все още са тези, които следват пазарните тенденции, а не могат да изпреварят технологиите, смята Нихризов. Все пак технологичната еволюция, започвала преди 20 години, е едва в началото си и тепърва ще има необходимост от доразвиване и разширяване на нормативната рамка.
Регулациите значително ускоряват развитието на платежните решения, категоричен е Борисов. По думите му има много голяма възможност за иновации, след като се извърши дадено плащане. Компаниите често изпитват сериозни затруднения да отчетат своите разходи, тъй като информацията трябва да премине през редица системи, включително ERP системи, счетоводни системи, системи за отчет. "В Европа средно едно голямо предприятие използва около 91 софтуера, за да управлява бизнеса си. Това сегментиране на различните системи води до много тежка обработка на данни, до прехвърляне на отчети и т.н. Иновации в тази посока ще позволяват на фирмите по-лесно да управляват след момента на плащането", обяснява Борисов.
Мястото на криптовалутите в новата среда
За 10 години криптовалутите успяха да придобият значителна популярност сред потребителите, но все още остава въпросът дали те ще се превърнат в средство за разплащане в ежедневието, Генова изтъква, че една от основните причини те да не се приемат от традиционните финансови институции и регулаторните органи е честото им използване при злонамерени действия от страна на хакери.
Подобна позиция защитава и Борисов, според когото иновациите обикновено трябва да преминат дълъг път, преди да се приемат от масовия потребител. "Когато говорим за навлизането на новите технологии се преминава през няколко фази. На първо място са така наречените технологични ентусиасти, които искат да имат най-новото, не ги интересува дали функционално се решава някакъв проблем. На следващо място са визионерите, които за първи път решават реален проблем с дадена технология. И след това има голяма пропаст, където много от технологиите умират и не могат да направят скока, за да достигнат до масовия пазар. Причините за това са много и голямо значение за това дали една технология ще достигне до масата, зависи от това как визионерите я използват", посочва изпълнителният директор на Payhawk.
Според Павел Чорбаджийски, председател на Българска биткойн асоциация, криптовалутите предлагат много възможности включително нов тип плащания, които се извършват непрекъснато на малки части. При така нареченото поточно плащане потребителят ще използва дадена услуга и в реално време ще прехвърля средствата за нея. "В момента, в който клиентът има проблем с предоставяната услуга, може да се спре плащането. Същевременно доставчикът на услугата може заради неспазване на условията от страна на потребителя, да преустанови нейното предоставяне", разкрива Чорбаджийски. Този нов тип транзакции напълно ще промени финансовата среда и ще остави в историята плащането за дадена услуга преди или след нейното получаване.

Мария Динкова

X