Дигитализация

Настъпи ли моментът за безкешовите общества?

Мария Динкова

Безкешовото общество представлява икономическа концепция, при която всички финансови транзакции се случват чрез прехвърляне на дигитална информация вместо на физически банкноти или стотинки. Исторически погледнато, бартерната система е именно метод за размяна, който не изисква участието на познатите ни в днешно време пари. От съвременна гледна точка безкешовите плащания могат да се извършват с кредитни и дебитни карти, с приложения за мобилен портфейл, интернет и мобилно банкиране, криптопвалути и т.н.

Заради разпространението на COVID-19 и риска от предаване на вируса чрез размяна на банкноти идеята за създаването на изцяло безкешово общество определено увеличи своята популярност и все по-често намира свои привърженици както сред потребителите и бизнеса, така и сред представителите на централни банки и големи организации за финансови услуги, които стартират пилотни проекти и инициативи в тази посока.

Промяната в нагласите ясно се усеща, което се потвърждава и от последните данни на ново изследване, извършено от YouGov и анализирано от Money Transfers.com. Най-готови да подкрепят отпадането на кеша се оказват азиатските държави, като те доминират в топ 10 на страните, искащи безкешово общество. Индия заема първо място, след като 79% от анкетираните в страната изразяват положителна нагласа към подобен преход. На второ място се нарежда Малайзия, където 65% от хората разглеждат преминаването към електронните разплащания като позитивно, следвана от Обединените арабски емирства и Индонезия с по 63%.

Сред първите 10 попада все пак и една европейска страна - Италия, която заема 7-о място, тъй като над половината от запитаните (52%) одобряват безкешовите транзакции. От общо 21 държави, участвали в изследването, повечето страни на Стария континент, обаче заемат последните позиции, като средно една пета от анкетираните биха приветствали безкешовото общество - Дания (31%), Испания (27%), Обединеното кралство (26%), Швеция (24%), Германия (20%) и Франция (18%).

Отделно от същото проучване става ясно, че в Тайланд се наблюдава най-голям спад при използването на кеша. Повече от една втора (57%) от населението използват банкноти и стотинки по-рядко след появата на COVID-19, а само 16% признават, че плащат с кеш по-често. Швеция, от друга страна, има най-нисък дял от хора, които използват по-малко кеш по-време на пандемията (11%). Тези данни не са изненадващи, като се има предвид, че скандинавската страна се очаква да стане първото изцяло безкешово общество през 2023. Три четвърти от анкетираните (74%) заявяват, че преди пандемията предимно не са използвали кеш и все още не го правят.

Анализаторите от YouGov наблюдават и още една доста интересна тенденция: страните с повече възможности за безкешови разплащания са по-притеснени във връзка с отпадането на книжните пари. Същевременно обществата, в които банкнотите все още се използва широко, имат по-голяма готовност да се откажат от книжните пари и ще се радват да преминат към по-модерни начини за разплащания. До каква степен опасенията са основателните можете да прецените сами, след като разгледате в следващите редове някои от основните ползи и недостатъци на безкешовите транзакции.

Ползите

По-малко рискове
Безкешовите разплащания елиминират редица бизнес рискове като кражбите и фалшификациите. Освен това електронните пари се очаква да доведат до намаляване на други престъпления като незаконните залагания и търговията с наркотици, при които обикновено се използват книжни банкноти, за да не могат да се проследят транзакциите. В допълнение, когато източникът на финансиране може да бъде ясно установен, е много по-трудно да се крият приходи и да се избягва плащането на данъци.

Управлението на кеша е скъпо
Бекешовите плащания не носят само удобство, а също така помагат на държавата, бизнеса и индивидите да се спестят финансови средства. От една страна, без производството на книжни пари се спестяват ресурси, които са ценни за опазването на околната среда. От друга страна, електронните валути биха помогнали да се намалят разходите за сигурност, съхранение, теглене и транспорт, които банкнотите и монетите изискват.

Бързина
Кешовите транзакции отнемат време както за потребителите, така и за служителите или търговците. Тяхното елиминиране обещава по-голяма скорост и повишаване ефективността на компаниите. В крайна сметка по-бързите транзакции водят до по-добро потребителско изживяване, увеличени приходи и по-малко грешки.

Безпроблемни международни транзакции
Освен спестеното време дигиталните пари носят и повече свобода, особено когато става дума за международни плащания. Ако сега при пътуване често е необходимо да се купува местна валута, то при едни безкешови транзакции нужният превод ще може да се направи директно от приложението за разплащане спрямо валутния курс.

Недостатъците

Неприкосновеността
Електронните разплащания не предлагат същата неприкосновеност, с каквато сме свикнали при кешовите такива. Потребителите, които искат да използват модерните услуги, трябва да дадат своето доверие на различни организации да обработват техните данни. Но колкото повече информация има за даден индивид или бизнес онлайн, толкова по-голяма е вероятността тя да попадне в ръцете на злонамерени актьори.

Киберрисковете
Дигиталните финанси са изложени на сериозни киберрискове, и то не става дума само на атаки от страна на хакери. Заради различни технически проблеми потребителите могат да не получат достъп до своите средства в момент, когато това им е необходимо. По същия начин при грешка или неизправност на системата търговците няма да могат да приемат плащания, което би повлияло негативно на техния бизнес.

Повече такси
При въвеждането само на няколко метода на плащане или при налагането само на едно приложение като стандартно за извършване на транзакции компаниите, които разработват тези услуги, може да не ги предлагат безплатно. Налагането на такси за обработката на електронните разплащания би довело до отпадане на ползите от спестяванията, произтичащи от липсата на кеш.

По подобен начин стои въпросът и с отрицателните лихвени проценти, които при едни електронни разплащания биха се отразили силно на потребителите. Според Международния валутен фонд отрицателните лихвени проценти намаляват приходите на банките и те могат да бъдат изкушени да въведат по-високи такси, за да компенсират дефицита. Държави като Дания, Япония и Швейцария вече се сблъскаха с подобни предизвикателства, но в момента те имат ограничения за въвеждането на мерки за повишаване на таксите, тъй като потребителите могат просто да изтеглят парите си от банката, ако не са доволни.

Шведският опит
Независимо от съществуващите недостатъци безкешовите разплащания все пак предлагат доста предимства. Затова редица държави вече предприемат стъпки за премахването на кеша, като тласък към подобно бъдеще дават както потребителите, така и държавните органи. Швеция е сред най-популярните примери, където това вече се случва.

Само за десет години делът на шведите, използващи кеш, пада от 40% на 9%, показват данните на централната банка в страната. Като цяло употребата на книжните пари се ограничава до малки плащания, и то от по-възрастните членове на обществото. В шведските магазини често могат да се видят надписи като "Не се приема кеш". Според Европейския съвет за разплащанията транзакциите кеш са представлявали само 1% от БВП на страната през 2019, а тегленията на книжни пари намаляват с около 10% на година. Повечето потребители приемат ситуацията, но тези, които се затрудняват с технологичното развитие, все още разчитат на кеша.

Освен това значителна част от интеграцията в шведското общество включва използването на BankID. Това е мобилно приложение, което позволява на всеки с шведски личен идентификационен номер и банкова сметка да има достъп до всички дигитални публични услуги, да използва онлайн банкиране и дори да подписва договори. Простотата на шестцифрения код или използването на пръстов отпечатък върху телефона на практика поставя всички на една ръка разстояние от дигиталните услуги.

Докъде ще доведат удобството и лекотата на безкешовите разплащания предстои да разберем. Ще можем ли в крайна сметка да създадем едно утопично общество на прозрачни парични потоци и на финансова престъпност, сведена до минимум? Или твърде голямата проследимост ще заплаши нашето усещане за неприкосновеност и свобода? Засега имаме време да решим и въпреки пандемията по-скоро ни делят години от пълното изчезване на книжните пари. Макар напредъкът при финансовите технологии да ни приближава към този момент, инфраструктурата трябва да бъде подобрена. Освен това въпросите за сигурността, устойчивост и социално приемане са сред основните предизвикателства пред масовото навлизане на електронните пари. Към момента по-скоро изглежда сякаш хибридният модел е по-реалистичен за постигане поне в близко бъдеще.

X